|
Tento finanční produkt, který se na českém finančním trhu stále teprve „ohřívá“, protože přišel teprve před nedávnem ze západní Evropy, zaujal mnoho lidí a to svými opravdu chytře směřovanými parametry a tím pádem i zásadními výhodami. Když se řekne životní pojištění, prakticky každému se vybaví v podstatě to základní – vyplacení domluvené částky v případě smrti. To si obvykle zřizují klienti, kteří si uvědomili, že živí rodinu, která by bez jejich příjmu měla velké finanční problémy. I když to zní trochu zvláštně, v praxi to tak opravdu vypadá, protože žijeme v době úvěrů a hypoték, a když zemře živitel, rodina obvykle nemá prostředky na placení těchto dluhů. Pokud ale má zesnulý uzavřenou kvalitní životní pojistku, rodina bude prostředky na uhrazení mít. Dalším případem jsou životní pojištění, která si zřizují klienti bank, pokud žádají o dlouhodobé úvěry, protože ty banky jinak neposkytnou. Dnes už je ale životní pojištění bráno i jako velmi dobrá spořící varianta, která dokáže peníze sice za delší dobu, ale spolehlivě zúročit.
Na první pohled je sice životní pojištění poměrně jednoduchý a výhodný produkt, která ale musí být dobře sjednán, aby plnil svou funkci a vy jste tím pádem nevyhazovali vaše peníze za nic. Proto zmíníme i některé chyby, kterých se klienti dopouštějí. V první řadě podceňují věk, ve kterém o životní pojištění žádají. Pokud podáváte žádost o pojištění se spořící složkou, je jasné, že čím dřív si ho uzavřete, tím více ve výsledku naspoříte. Hodně důležité je ale sjednat si včas i klasické životní pojištění, protože budete mít stále velmi dobrý zdravotní stav a pojišťovny vám tak stanoví poměrně nízké poplatky. V případě, kdy o něj půjdete žádat v padesáti, už ho možná ani nezískáte. Za ideální věk pro zřízení odborníci považují třicet let. Naopak byste si vždy měli dát pozor, aby vaše životní pojištění nekončilo před šedesátým rokem života, protože pak už další nezískáte na sto procent. Velkou výhodou je i fakt, že životní pojištění nabízí některá další připojištění, z nichž doporučujeme uzavřít si pojištění proti invaliditě.
O stavebních kamenech životního pojištění už tu v podstatě byla řeč. V první řadě je to jakási jistota, kterou vám přináší, když budete vědět, že vaši blízcí jsou v případě vaší smrti zajištění. Pochopitelně si ho ale musíte sjednat na dostatečně vysokou částku, takže buďte při jednání v tomto ohledu opravdu nesmlouvavým zákazníkem. Pokud si vyberete životní pojištění i se spořící složkou, máte záruku jednoho z nejspolehlivějších produktů, že vaše peníze výrazně zhodnotíte, i když to bude pochopitelně chvíli trvat. Často se také setkáte s dodatkem, že je životní pojištění jedním z nejvíce flexibilních produktů, což je také pravda. Pojišťovny jdou v tomto případě klientům doslova na ruku a vy tak máte možnost sjednat si většinu parametrů opravdu individuálně. Pokud si zařizujete spořící životní pojištění, setkáte se i s takzvanou částkou na dožití, což znamená, že vám budou naspořené prostředky po vypršení smlouvy vyplaceny. Některé varianty jí ale nemají, tak abyste pak nebyli překvapení.
Rizikové pojištění je v podstatě základem všech nabídek a je to přesně to, co si vybaví ve spojení s životním pojištěním každý. Vy si sjednáte pevnou částku, která bude vyplacena vašim blízkým, pokud zemřete a budete pravidelně platit poplatky. Jeho velkou výhodou je fakt, že máte naprostou jistotu, jak vysoká ujednaná částka bude, protože se v průběhu trvání pojištění nemění. Na druhou stranu to sebou nese i lehkou nevýhodu, že nebudete moct spořit a peníze zhodnocovat. Typické také je, že pokud si sjednáte rizikové životní pojištění například na dvacet let, nemáte po dvaceti letech nárok získat jakékoliv peníze, ale vše propadne pojišťovně. Když to shrneme, rizikové pojištění nemá spořící složku a vy peníze nemůžete získat. To mohou pouze vaši blízcí v případě smrti. Na druhou stranu ho lze sjednat na dobu už od jednoho roku a právě banky ho vždy požadují při poskytování dlouhodobých úvěrů.
Kapitálové pojištění už ale spořící složku má, takže se v podstatě skládá ze dvou částí. První je ta spořící, kdy budete vklady zúročovat předem daným úrokem a máte tak jistotu, kolik peněz případně na konci pojistného období získáte. Druhá část ale nabízí klasické životní pojištění, když budete mít stále dohodnutou částku, kterou získá v případě vaší smrti rodina. Co se týče úročení, je kapitálové životní pojištění rozhodně dlouhodobým produktem, protože úroky nejsou vysoké; zákon stanovuje, že maximálně 2,4%. Na druhou stranu se jedná o velmi spolehlivý úvěr, když si navíc náklady s ním spojené můžete odečíst ze základu daně.
Tato varianta už je trochu více riziková, ale na druhou stranu dokáže peníze zúročit ještě mnohem víc. Je si v mnohém podobná s kapitálovým pojištěním, nicméně nebudete mít dopředu stanovené ani jisté, kolik ve výsledku vyděláte. Vy totiž budete peníze na životní pojištění vkládat do investičního fondu, který s nimi bude hospodařit a každý rok vám procentem přičte podíl z výnosů. Ty se ale pochopitelně mohou rok od roku měnit. K dispozici je velký počet variant, takže si můžete vybrat, zda chcete spíše stabilnější pojištění s nižší mírou rizika, nebo zúročovat intenzivněji, ale s větším rizikem. I investiční životní pojištění si pak lze dát do nákladů, a jak už jsme řekli, obecně je mnohem výnosnější než další varianty.
Není to obecně tolik známé, ale i oblíbené důchodové pojištění spadá do této kategorie. Jeho základní idea je jasná, když vám má zajistit po finanční stránce spokojené stáří. Vy budete spořit, peníze budou úročeny a v předem smluveném věku můžete vše vybrat, nebo si nechat obnos pravidelně vyplácet. Jednoduché a oblíbené. Typický je pro důchodové pojištění protiinflační systém (valorizace), který zaručí, že vaše peníze nebudou díky inflaci ztrácet na reálně hodnotě, a také zmíněný fakt, že se uzavírá do dosažení určitého věku – obvykle mezi padesáti a sedmdesáti. V žádném případě si ale důchodové pojištění nepleťte s penzijním připojištěním, které má výrazně odlišné parametry.
